Credit report і credit score: різні речі
Credit report, кредитний звіт, це файл з інформацією про кредитні рахунки, платежі, заборгованість і запити. Три найбільші nationwide credit reporting companies, Equifax, Experian і TransUnion, збирають дані, які їм передають кредитори та інші постачальники інформації.
Credit score є числовою оцінкою, розрахованою за даними звіту певною моделлю. В однієї людини може бути кілька score, тому що моделі й дані для різних продуктів відрізняються. Число в безкоштовному застосунку не обов'язково збігатиметься з числом, яке побачить автокредитор або іпотечний банк. CFPB пояснює цю різницю.
І найголовніше: відсутність історії не означає погану історію. Це означає, що системі поки бракує даних.
Credit score не є соціальним рейтингом і не оцінює вас як сусіда, громадянина чи працівника. Це оцінка кредитного ризику для певної моделі та продукту. Кредитори можуть враховувати її разом із доходом, боргами, першим внеском та іншими даними. Наприклад, CFPB прямо пояснює, що під час іпотеки score впливає на можливість отримати позику й запропоновану ставку, але залишається лише одним із чинників рішення.
З чого почати
Перший інструмент має бути простим, недорогим і справді передавати дані до кредитних бюро.
Secured credit card. Ви вносите поворотний депозит, який зазвичай пов'язаний з лімітом. Карткою користуєтеся як звичайною кредитною, отримуєте monthly statement і сплачуєте рахунок. Перевірте annual fee, APR, правила повернення депозиту і передання даних усім трьом бюро.
Credit-builder loan. Деякі банки й credit unions розміщують суму позики на заблокованому рахунку, а ви робите платежі. Гроші стають доступними за умовами продукту. Дивіться загальну вартість, комісії та reporting.
Authorized user. Власник кредитної картки може додати вас як authorized user. Ефект залежить від того, чи передає емітент ці дані і який вигляд має історія основного рахунку. Якщо там високий борг або пропуски платежів, чужа картка може не допомогти. І ви повинні розуміти, чи отримуєте фізичну картку та хто відповідає за витрати.
CFPB перелічує secured cards і credit-builder loans як можливі інструменти старту. Обирайте не за обіцяним приростом балів, а за вартістю і прозорістю.
Що робити щомісяця
Поставте невелику регулярну покупку на картку, дочекайтеся statement і сплатіть повний statement balance до due date. Автоплатіж корисний, але залиште сповіщення і перевіряйте, що на банківському рахунку є гроші.
Не наближайтеся постійно до ліміту. Висока частка використаного ліміту може погіршувати score. Магічного відсотка, який гарантує результат, немає. Практичний сенс простіший: тримайте баланс низьким і не купуйте більше, ніж можете повністю оплатити.
Не подавайте п'ять заявок за тиждень у надії, що «схвалять хоча б одну». Часті заявки й нові рахунки можуть вплинути на оцінку, а відмова не повертає вам час і можливу комісію.
Де дивитися звіт безкоштовно
Федерально авторизоване джерело безкоштовних звітів: AnnualCreditReport.com. CFPB також спрямовує споживачів саме туди. Сайти зі схожими назвами можуть продавати score, моніторинг або пробну підписку.
Перевірте написання імені й адреси, незнайомі рахунки, помилкові прострочення, дублікати і запити, яких ви не впізнаєте. Помилку оскаржують і в credit reporting company, і в компанії, яка передала дані. Додайте копії документів, оригінали залиште в себе.
Де новачкові продають зайве
Credit repair з гарантією. Правдиву негативну інформацію не можна законно видалити лише тому, що ви заплатили компанії. FTC попереджає про компанії, які вимагають оплату наперед, радять оскаржувати правдиві дані, брехати в заявці або створити «нову кредитну особу».
Payday loan. CFPB описує payday loan як невелику короткострокову позику з високою вартістю, зазвичай із погашенням до наступної зарплати. Типова комісія 15 доларів на 100 доларів за два тижні відповідає майже 400 відсоткам APR. Закони штатів відрізняються. Така позика може втягнути в цикл продовжень і при цьому не допомогти історії.
Store card заради знижки. Знижка сьогодні може обернутися новим hard inquiry, низьким лімітом і дорогим балансом. Відкривайте кредит лише якщо продукт потрібен і умови зрозумілі.
Платний моніторинг з першого дня. Для старту достатньо регулярно перевіряти безкоштовні звіти, сповіщення банків і захист облікових записів. Платна послуга не виправляє помилки замість вас.
Контрольний список перед новим кредитом
- Яка annual fee і чи є прихована щомісячна плата?
- Який APR і коли відсотки починають нараховуватися?
- Чи передаються платежі до Equifax, Experian і TransUnion?
- Чи можна погасити баланс повністю без штрафу?
- Що станеться після одного пропущеного платежу?
- Мені потрібен цей кредит чи мені продають сам факт «побудови історії»?
Кредитна історія любить нудьгу. Один зрозумілий рахунок, невеликі покупки, оплата вчасно, перевірка звіту. Ось і весь секрет, який так зручно продавати дорого.