Credit report и credit score, разные вещи
Credit report, кредитный отчет, это файл с информацией о кредитных счетах, платежах, задолженности и запросах. Три крупнейшие nationwide credit reporting companies, Equifax, Experian и TransUnion, собирают данные, которые им передают кредиторы и другие поставщики информации.
Credit score является числовой оценкой, рассчитанной по данным отчета определенной моделью. У одного человека может быть несколько score, потому что модели и данные для разных продуктов отличаются. Число в бесплатном приложении не обязательно совпадет с числом, которое увидит автокредитор или ипотечный банк. CFPB объясняет эту разницу.
И самое главное: отсутствие истории не означает плохую историю. Это значит, что системе пока мало данных.
Credit score не является социальным рейтингом и не оценивает вас как соседа, гражданина или работника. Это оценка кредитного риска для определенной модели и продукта. Кредиторы могут учитывать ее вместе с доходом, долгами, первоначальным взносом и другими данными. Например, CFPB прямо объясняет, что при ипотеке score влияет на возможность получить заем и предлагаемую ставку, но остается только одним из факторов решения.
С чего начать
Первый инструмент должен быть простым, дешевым и реально передавать данные в кредитные бюро.
Secured credit card. Вы вносите возвратный депозит, который обычно связан с лимитом. Картой пользуетесь как обычной кредитной, получаете monthly statement и платите по счету. Проверьте annual fee, APR, правила возврата депозита и передачу данных всем трем бюро.
Credit-builder loan. Некоторые банки и credit unions помещают сумму займа на заблокированный счет, а вы делаете платежи. Деньги становятся доступными по условиям продукта. Смотрите общую стоимость, комиссии и reporting.
Authorized user. Владелец кредитной карты может добавить вас как authorized user. Эффект зависит от того, передает ли эмитент эти данные и как выглядит история основного счета. Если там высокий долг или пропуски платежей, чужая карта может не помочь. И вы должны понимать, получаете ли физическую карту и кто отвечает за расходы.
CFPB перечисляет secured cards и credit-builder loans как возможные инструменты старта. Выбирайте не по обещанному приросту баллов, а по стоимости и прозрачности.
Что делать каждый месяц
Поставьте небольшую регулярную покупку на карту, дождитесь statement и оплатите полный statement balance до due date. Автоплатеж полезен, но оставьте уведомление и проверяйте, что на банковском счете есть деньги.
Не приближайтесь постоянно к лимиту. Высокая доля использованного лимита может ухудшать score. Магического процента, который гарантирует результат, нет. Практический смысл проще: держите баланс низким и не покупайте больше, чем можете полностью оплатить.
Не подавайте пять заявок за неделю ради «одобрят хотя бы одну». Частые заявки и новые счета могут повлиять на оценку, а отказ не возвращает вам время и возможную комиссию.
Где смотреть отчет бесплатно
Федерально авторизованный источник бесплатных отчетов, AnnualCreditReport.com. CFPB также направляет потребителей именно туда. Сайты с похожими названиями могут продавать score, мониторинг или пробную подписку.
Проверьте написание имени и адреса, незнакомые счета, ошибочные просрочки, дубли и запросы, которых вы не узнаете. Ошибку оспаривают и у credit reporting company, и у компании, которая передала данные. Приложите копии документов, оригиналы оставьте у себя.
Где новичку продают лишнее
Credit repair с гарантией. Правдивую негативную информацию нельзя законно удалить только потому, что вы заплатили компании. FTC предупреждает о компаниях, которые требуют оплату заранее, советуют оспаривать правдивые данные, лгать в заявке или создать «новую кредитную личность».
Payday loan. CFPB описывает payday loan как небольшой краткосрочный заем с высокой стоимостью, обычно под погашение к следующей зарплате. Типичная комиссия 15 долларов на 100 долларов за две недели соответствует почти 400 процентам APR. Законы штатов различаются. Такой заем может втянуть в продления и при этом не помочь истории.
Store card ради скидки. Скидка сегодня может обернуться новым hard inquiry, низким лимитом и дорогим балансом. Открывайте кредит только если продукт нужен и условия понятны.
Платный мониторинг с первого дня. Для старта достаточно регулярно проверять бесплатные отчеты, уведомления банков и защиту аккаунтов. Платная услуга не исправляет ошибки вместо вас.
Чек-лист перед новым кредитом
- Какая annual fee и есть ли скрытая ежемесячная плата?
- Какой APR и когда проценты начинают начисляться?
- Передаются ли платежи в Equifax, Experian и TransUnion?
- Можно ли погасить баланс полностью без штрафа?
- Что произойдет при одном пропущенном платеже?
- Нужен ли мне этот кредит или мне продают сам факт «строительства истории»?
Кредитная история любит скуку. Один понятный счет, маленькие покупки, оплата вовремя, проверка отчета. Вот и весь секрет, который так удобно продавать дорого.