Що банк зазвичай перевіряє

Федеральне правило Customer Identification Program вимагає до відкриття рахунку отримати ім'я, дату народження, адресу та ідентифікаційний номер клієнта. Для non-U.S. person таким номером може бути TIN, номер паспорта і країна видачі, номер alien identification card або номер і країна видачі іншого державного документа, який підтверджує громадянство чи місце проживання й містить фотографію або подібний елемент захисту. Водночас банк установлює власну процедуру перевірки, тому той самий паспорт, state ID, картка постійного жителя чи консульський документ у різних установах можуть прийматися по-різному. Основу правила наведено в Section 1020.220 Customer Identification Program Requirements for Banks.

CFPB прямо зазначає, що для рахунку в банку або кредитній спілці не завжди потрібен саме SSN. Але це не обіцянка, що будь-який банк відкриє рахунок з будь-яким документом. Кожна установа має власну процедуру перевірки, вимоги до адреси, типів ID та податкової інформації.

Перед візитом зателефонуйте за номером з офіційного сайту і запитайте:

  • які документи приймають у негромадянина;
  • чи потрібен SSN, чи приймають ITIN або номер паспорта;
  • чи потрібне підтвердження адреси і яке саме;
  • чи є мінімальний початковий депозит;
  • чи можна відкрити рахунок особисто, якщо онлайн-перевірка не проходить.

Запишіть відповідь і назву продукту. Фраза «ми відкриваємо рахунки іноземцям» нічого не говорить про ваш конкретний набір документів.

Checking account і savings account

Checking account використовується для щоденних платежів, debit card, чеків і direct deposit. Savings account зазвичай призначений для заощаджень і може мати інші обмеження або відсотки.

Для першого рахунку важливіші не подарунки за відкриття, а умови після першого місяця. Перевірте monthly maintenance fee, способи уникнути цієї плати, мінімальний баланс, вартість ATM поза мережею, overdraft, повернення платежу, паперові виписки та міжнародні перекази.

Особливо запитайте про overdraft. Це ситуація, коли операція перевищує доступний залишок. Банк може відхилити операцію, дозволити її з комісією або переказати гроші з пов'язаного рахунку. CFPB описує low-risk accounts, які не дозволяють витрачати більше залишку і тим самим зменшують ризик overdraft fees.

Банк чи credit union

Банк є комерційною установою. Credit union належить учасникам і вимагає відповідності membership rules, наприклад за роботодавцем, місцем проживання або членством в організації. Порівнюйте не назву, а конкретний рахунок, доступність відділень, мобільний застосунок, підтримку й комісії.

Переконайтеся, що банк застрахований FDIC, а credit union, NCUA. FDIC страхує покриті депозити щонайменше до 250 000 доларів на вкладника, на один застрахований банк, для кожної категорії володіння. Це не означає 250 000 доларів на кожну картку або кожне відділення. Інвестиції, акції та crypto assets страхуванням FDIC не покриваються.

Як спокійно пройти відкриття рахунку

  1. Звірте написання імені в усіх документах. Якщо є відмінності, заздалегідь запитайте, які додаткові докази потрібні.
  2. Візьміть оригінали допустимих ID і підтвердження адреси. Не залишайте оригінал паспорта без розписки.
  3. Попросіть fee schedule та account agreement до підпису.
  4. Уточніть, коли буде доступний перший депозит. Check hold не означає, що гроші зникли, але ними може бути не можна одразу користуватися.
  5. Налаштуйте повідомлення про низький баланс, великі операції та вхід в обліковий запис.
  6. Одразу збережіть routing number, account number і контакти офіційної підтримки в безпечному місці.

Якщо відмова повністю або частково ґрунтується на checking account report чи іншому споживчому звіті, consumer report, банк має надати adverse action notice з назвою та контактними даними reporting company, яка надала звіт. За цим повідомленням запросіть безкоштовну копію звіту й перевірте, чи немає там помилки. CFPB описує цей порядок на сторінці Why was I denied a checking account?. У таких звітах можуть відображатися, наприклад, попередні неоплачені від'ємні баланси або підозри у шахрайстві. Помилку можна оскаржити.

Фінансовий профіль починається з дрібниць

Однакове ім'я. Актуальна адреса. Один реальний телефон. Електронна пошта, доступ до якої контролюєте ви. Не створюйте різні варіанти імені заради того, щоб онлайн-форма «пропустила». Потім ці розбіжності виявляться під час перевірки рахунку, податків і кредиту.

Банківський рахунок сам по собі зазвичай не будує кредитну історію так, як кредитна картка або позика. Але порядок на рахунку важливий: відсутність неоплаченого мінуса, зрозуміле походження великих надходжень, збережені виписки. Це не магія скорингу. Це документи вашого фінансового життя.

Чого не робити

  • Не купуйте «готовий рахунок» у посередника.
  • Не передавайте пароль, PIN та одноразові коди навіть людині, яка допомагала з перекладом.
  • Не приймайте чужі гроші для подальшого переказу за комісію. Так людина може стати money mule.
  • Не погоджуйтеся на joint account, не зрозумівши, що другий власник отримує доступ до грошей.
  • Не вірте логотипу FDIC у рекламі, перевіряйте установу через офіційні інструменти FDIC.

Офіційні джерела