Credit report і credit score: розныя рэчы
Credit report, крэдытная справаздача, гэта файл з інфармацыяй пра крэдытныя рахункі, плацяжы, запазычанасць і запыты. Тры найбуйнейшыя nationwide credit reporting companies, Equifax, Experian і TransUnion, збіраюць даныя, якія ім перадаюць крэдыторы і іншыя пастаўшчыкі інфармацыі.
Credit score з'яўляецца лікавай ацэнкай, разлічанай паводле даных справаздачы пэўнай мадэллю. У аднаго чалавека можа быць некалькі score, таму што мадэлі і даныя для розных прадуктаў адрозніваюцца. Лічба ў бясплатнай праграме не абавязкова супадзе з лічбай, якую ўбачыць аўтакрэдытор або іпатэчны банк. CFPB тлумачыць гэтую розніцу.
І самае галоўнае: адсутнасць гісторыі не азначае дрэнную гісторыю. Гэта азначае, што сістэме пакуль не хапае даных.
Credit score не з'яўляецца сацыяльным рэйтынгам і не ацэньвае вас як суседа, грамадзяніна або работніка. Гэта ацэнка крэдытнай рызыкі для пэўнай мадэлі і прадукту. Крэдыторы могуць улічваць яе разам з даходам, даўгамі, першапачатковым узносам і іншымі данымі. Напрыклад, CFPB наўпрост тлумачыць, што пры іпатэцы score уплывае на магчымасць атрымаць пазыку і прапанаваную стаўку, але застаецца толькі адным з фактараў рашэння.
З чаго пачаць
Першы інструмент павінен быць простым, недарагім і сапраўды перадаваць даныя ў крэдытныя бюро.
Secured credit card. Вы ўносіце вяртальны дэпазіт, які звычайна звязаны з лімітам. Карткай карыстаецеся як звычайнай крэдытнай, атрымліваеце monthly statement і аплачваеце рахунак. Праверце annual fee, APR, правілы вяртання дэпазіту і перадачу даных усім тром бюро.
Credit-builder loan. Некаторыя банкі і credit unions размяшчаюць суму пазыкі на заблакаваным рахунку, а вы робіце плацяжы. Грошы становяцца даступнымі паводле ўмоў прадукту. Глядзіце агульны кошт, камісіі і reporting.
Authorized user. Уладальнік крэдытнай карткі можа дадаць вас як authorized user. Эфект залежыць ад таго, ці перадае эмітэнт гэтыя даныя і як выглядае гісторыя асноўнага рахунку. Калі там высокі доўг або пропускі плацяжоў, чужая картка можа не дапамагчы. І вы павінны разумець, ці атрымліваеце фізічную картку і хто адказвае за выдаткі.
CFPB пералічвае secured cards і credit-builder loans як магчымыя інструменты старту. Выбірайце не паводле абяцанага росту балаў, а паводле кошту і празрыстасці.
Што рабіць кожны месяц
Пастаўце невялікую рэгулярную пакупку на картку, дачакайцеся statement і аплаціце поўны statement balance да due date. Аўтаплацеж карысны, але пакіньце апавяшчэнне і правярайце, што на банкаўскім рахунку ёсць грошы.
Не набліжайцеся пастаянна да ліміту. Высокая доля выкарыстанага ліміту можа пагаршаць score. Магічнага працэнта, які гарантуе вынік, няма. Практычны сэнс прасцейшы: трымайце баланс нізкім і не купляйце больш, чым можаце цалкам аплаціць.
Не падавайце пяць заявак за тыдзень у надзеі, што «ўхваляць хаця б адну». Частыя заяўкі і новыя рахункі могуць паўплываць на ацэнку, а адмова не вяртае вам час і магчымую камісію.
Дзе глядзець справаздачу бясплатна
Федэральна аўтарызаваная крыніца бясплатных справаздач: AnnualCreditReport.com. CFPB таксама накіроўвае спажыўцоў менавіта туды. Сайты з падобнымі назвамі могуць прадаваць score, маніторынг або пробную падпіску.
Праверце напісанне імя і адраса, незнаёмыя рахункі, памылковыя пратэрміноўкі, дублікаты і запыты, якіх вы не пазнаеце. Памылку аспрэчваюць і ў credit reporting company, і ў кампаніі, якая перадала даныя. Дадайце копіі дакументаў, арыгіналы пакіньце ў сябе.
Дзе навічку прадаюць лішняе
Credit repair з гарантыяй. Праўдзівую негатыўную інфармацыю нельга законна выдаліць толькі таму, што вы заплацілі кампаніі. FTC папярэджвае пра кампаніі, якія патрабуюць аплату наперад, раяць аспрэчваць праўдзівыя даныя, хлусіць у заяўцы або стварыць «новую крэдытную асобу».
Payday loan. CFPB апісвае payday loan як невялікую кароткатэрміновую пазыку з высокім коштам, звычайна з пагашэннем да наступнага заробку. Тыповая камісія 15 долараў на 100 долараў за два тыдні адпавядае амаль 400 працэнтам APR. Законы штатаў адрозніваюцца. Такая пазыка можа зацягнуць у цыкл падаўжэнняў і пры гэтым не дапамагчы гісторыі.
Store card дзеля зніжкі. Зніжка сёння можа абярнуцца новым hard inquiry, нізкім лімітам і дарагім балансам. Адкрывайце крэдыт толькі калі прадукт патрэбны і ўмовы зразумелыя.
Платны маніторынг з першага дня. Для старту дастаткова рэгулярна правяраць бясплатныя справаздачы, апавяшчэнні банкаў і абарону ўліковых запісаў. Платная паслуга не выпраўляе памылкі замест вас.
Кантрольны спіс перад новым крэдытам
- Якая annual fee і ці ёсць схаваная штомесячная плата?
- Які APR і калі працэнты пачынаюць налічвацца?
- Ці перадаюцца плацяжы ў Equifax, Experian і TransUnion?
- Ці можна пагасіць баланс цалкам без штрафу?
- Што адбудзецца пасля аднаго прапушчанага плацяжу?
- Мне патрэбны гэты крэдыт ці мне прадаюць сам факт «пабудовы гісторыі»?
Крэдытная гісторыя любіць нуду. Адзін зразумелы рахунак, невялікія пакупкі, аплата своечасова, праверка справаздачы. Вось і ўвесь сакрэт, які так зручна прадаваць дорага.