Что банк обычно проверяет

Федеральное правило Customer Identification Program требует до открытия счета получить имя, дату рождения, адрес и идентификационный номер клиента. Для non-U.S. person таким номером может быть TIN, номер паспорта и страна выдачи, номер alien identification card либо номер и страна выдачи другого государственного документа, который подтверждает гражданство или место проживания и содержит фотографию или аналогичный элемент защиты. При этом банк устанавливает собственную процедуру проверки, поэтому один и тот же паспорт, state ID, карта постоянного жителя или консульский документ в разных учреждениях могут приниматься по-разному. Основа правила приведена в Section 1020.220 Customer Identification Program Requirements for Banks.

CFPB прямо указывает, что для банковского или кредитно-союзного счета не всегда нужен именно SSN. Но это не обещание, что любой банк откроет счет с любым документом. У каждого учреждения есть собственная процедура проверки, требования к адресу, типам ID и налоговой информации.

Перед визитом позвоните по номеру с официального сайта и спросите:

  • какие документы принимаются у негражданина;
  • нужен ли SSN или принимается ITIN либо паспортный номер;
  • требуется ли подтверждение адреса и какое;
  • есть ли минимальный первоначальный депозит;
  • можно ли открыть счет лично, если онлайн-проверка не проходит.

Запишите ответ и имя продукта. Фраза «мы открываем счета иностранцам» ничего не говорит о вашем конкретном наборе документов.

Checking account и savings account

Checking account используется для повседневных платежей, debit card, чеков и direct deposit. Savings account обычно предназначен для накоплений и может иметь другие ограничения или проценты.

Для первого счета важнее не подарок за открытие, а условия после первого месяца. Проверьте monthly maintenance fee, способы избежать этой платы, минимальный баланс, стоимость ATM вне сети, overdraft, возврат платежа, бумажные выписки и международные переводы.

Особенно спросите про overdraft. Это ситуация, когда операция превышает доступный остаток. Банк может отклонить операцию, разрешить ее с комиссией или перевести деньги со связанного счета. CFPB описывает low-risk accounts, которые не позволяют тратить больше остатка и тем самым уменьшают риск overdraft fees.

Банк или credit union

Банк является коммерческим учреждением. Credit union принадлежит участникам и требует соответствия membership rules, например по работодателю, месту проживания или членству в организации. Сравнивайте не название, а конкретный счет, доступность отделений, мобильное приложение, поддержку и комиссии.

Убедитесь, что банк застрахован FDIC, а credit union, NCUA. FDIC страхует покрываемые депозиты как минимум до 250 000 долларов на вкладчика, на один застрахованный банк, для каждой категории владения. Это не означает 250 000 долларов на каждую карту или каждое отделение. Инвестиции, акции и crypto assets страховкой FDIC не покрываются.

Как пройти открытие счета спокойно

  1. Сверьте написание имени во всех документах. Если есть различия, спросите заранее, какие дополнительные доказательства нужны.
  2. Возьмите оригиналы допустимых ID и подтверждение адреса. Не оставляйте оригинал паспорта без расписки.
  3. Попросите fee schedule и account agreement до подписи.
  4. Уточните, когда будет доступен первый депозит. Check hold не означает, что деньги пропали, но ими может быть нельзя сразу пользоваться.
  5. Настройте уведомления о низком балансе, крупных операциях и входе в аккаунт.
  6. Сразу сохраните routing number, account number и контакты официальной поддержки в безопасном месте.

Если отказ полностью или частично основан на checking account report или другом потребительском отчете, consumer report, банк должен выдать adverse action notice с названием и контактными данными reporting company, которая предоставила отчет. По этому уведомлению запросите бесплатную копию отчета и проверьте, нет ли там ошибки. CFPB описывает этот порядок на странице Why was I denied a checking account?. В таких отчетах могут отражаться, например, прежние неоплаченные отрицательные балансы или подозрения в мошенничестве. Ошибку можно оспаривать.

Финансовая идентичность начинается с мелочей

Одинаковое имя. Актуальный адрес. Один реальный телефон. Электронная почта, доступ к которой контролируете вы. Не создавайте разные варианты имени ради того, чтобы онлайн-форма «пропустила». Потом эти варианты встретятся при проверке счета, налогов и кредита.

Банковский счет сам по себе обычно не строит кредитную историю так, как кредитная карта или заем. Но порядок на счете важен: отсутствие неоплаченного минуса, понятное происхождение крупных поступлений, сохраненные выписки. Это не магия скоринга. Это документы вашей финансовой жизни.

Чего не делать

  • Не покупайте «готовый счет» у посредника.
  • Не передавайте пароль, PIN и одноразовые коды даже человеку, который помогал с переводом.
  • Не принимайте чужие деньги для дальнейшего перевода за комиссию. Так человек может стать money mule.
  • Не соглашайтесь на joint account, не поняв, что второй владелец получает доступ к деньгам.
  • Не верьте логотипу FDIC на рекламе, проверяйте учреждение через официальные инструменты FDIC.

Официальные источники