Дзвінок побудовано на поспіху. Людині пропонують «закрити сьогодні за половину», просять підтвердити дату народження й лякають судом. У цей момент головне не перемогти в телефонній суперечці. Треба встановити, хто телефонує, який борг вимагає сплатити та який строк уже відраховується.
Отримайте повідомлення про борг
Федеральне Regulation F вимагає надати відомості для перевірки боргу під час першого контакту або невдовзі після нього, якщо правило застосовується. CFPB пояснює зміст повідомлення: дані стягувача, назва кредитора, відомості про рахунок, складові боргу, поточна сума та строк для заперечення.
Попросіть юридичну назву компанії, поштову адресу й номер для зворотного дзвінка. Потім знайдіть офіційний сайт та перевірте ліцензію штату, якщо вона потрібна. Не починайте перевірку з переходу за посиланням у несподіваному SMS.
Зіставте повідомлення зі своїми договорами, виписками, кредитними звітами та історією платежів. Назва покупця боргу може бути незнайомою, тому простежте зв'язок із первісним кредитором. Розрахунок має пояснювати основний борг, відсотки, збори, платежі та зараховані суми.
Що дає письмове заперечення
Якщо ви надіслали стягувачу письмове заперечення протягом 30 днів після отримання повідомлення про борг, Regulation F, §1006.38(d)(2) зобов'язує його після отримання заперечення призупинити стягнення спірного боргу або його частини до надсилання підтвердження. Строк стосується своєчасного подання вами заперечення, а не обов'язкового отримання листа стягувачем до останнього дня. CFPB окремо пояснює наслідки заперечення.
У листі зазначте номер рахунку або справи без зайвих персональних даних. Напишіть, що заперечуєте борг повністю або частково, та попросіть його підтвердження й дані первісного кредитора, якщо потрібно. Не вигадуйте юридичних формулювань. Точно поясніть: ви не впізнаєте рахунок, сума неправильна, борг уже сплачено або колектор звернувся не до тієї людини.
Збережіть копію, дату та доказ доставки. Онлайн-портал зручний, лише якщо дозволяє завантажити надісланий текст і підтвердження. Не надсилайте оригінали квитанцій.
Навіть після завершення 30-денного періоду можна оскаржувати борг і повідомляти про порушення. Але спеціальний обов'язок призупинити стягнення до підтвердження пов'язаний зі своєчасним письмовим запереченням. Тому дата отримання повідомлення має значення.
Старий борг і позовна давність
Позовна давність, statute of limitations, визначає, скільки часу кредитор або колектор може мати для судового позову. Це правило штату, а результат може залежати від виду боргу, договору, місця та попередніх дій. Строк відображення боргу в кредитному звіті є окремим строком.
Частковий платіж або письмове визнання в деяких штатах може вплинути на давність. Не погоджуйтеся на символічний платіж, доки не з'ясуєте вік боргу та застосовне право. Якщо надійшли судова повістка та позов, телефонна суперечка з колектором не замінює відповіді суду.
Які дії заборонено
Федеральний закон обмежує переслідування, неправдиві твердження, погрози діями, яких колектор не може або не збирається вчиняти, та розголошення боргу стороннім. FTC підготувала огляд правил стягнення. Додаткові права може надавати штат.
Записуйте дату, час, номер, ім'я співробітника та зміст контакту. Зберігайте голосові повідомлення, листи й знімки екрана. Перед аудіозаписом розмови перевірте закон штату щодо згоди на запис.
Якщо співрозмовник погрожує негайним арештом за звичайний споживчий борг, вимагає подарункові картки, криптовалюту або переказ на особистий рахунок, припиніть контакт і перевірте організацію окремо. Не повідомляйте повний SSN, дані входу до банку чи код із SMS.
Оплата та домовленість про врегулювання
Якщо борг підтверджено й ви домовляєтеся про оплату, отримайте умови письмово до переказу коштів. Документ має визначати борг, погоджену суму, строки, наслідки виконання та спосіб відображення стану рахунку. Не надавайте колектору прямого доступу до онлайн-банку.
Врегулювання зі сплатою меншої суми може мати податкові наслідки та впливати на кредитну історію. Не вважайте видалення запису з кредитного звіту гарантованим, якщо цього не погоджено або воно не відповідає обов'язкам сторони, що передає дані.
Куди скаржитися
Скарги приймають CFPB, FTC, генеральний прокурор штату та, залежно від штату, орган ліцензування. Додайте послідовність подій і документи. Скарга не подовжує строк відповіді на судовий позов.
Порядок тут важливіший за емоції: перевірити людину й компанію, отримати розрахунок, з'ясувати вік і власника боргу, не пропустити процесуальний строк, а потім вирішувати, оскаржувати, платити чи домовлятися.
Перевірте кредитну звітність окремо
Відповідь колектора та кредитний звіт є різними записами. Навіть якщо колектор закрив рахунок, перевірте, як постачальник даних оновив відомості кредитних бюро. Заперечення до бюро має називати конкретну помилку та містити підтвердні документи. Не пишіть загальне «Видаліть усе погане». Правильна негативна інформація може залишатися за правилами звітності. Якщо борг виник через крадіжку особистих даних, додайте Identity Theft Report, звіт про таку крадіжку, та використовуйте відповідну процедуру. Зберігайте результат кожного бюро окремо, оскільки дані можуть відрізнятися. Якщо запис з'явився знову, додайте попереднє повідомлення про видалення.
