Получите validation notice
Федеральное Regulation F требует передать validation information при первом контакте или вскоре после него, если применимо. CFPB объясняет содержание уведомления: данные collector, имя creditor, account information, itemization долга, current amount и срок для dispute.
Попросите юридическое название компании, почтовый адрес и callback number. Потом найдите официальный сайт и проверьте лицензию в штате, если она требуется. Не используйте ссылку из неожиданного SMS для первой проверки.
Сравните notice со своими договорами, statement, credit reports и историей платежей. Название debt buyer может быть незнакомым, поэтому ищите цепочку от original creditor. Сумма должна объяснять principal, interest, fees, payments и credits.
Что дает письменный dispute
Если вы направили collector письменный dispute в течение 30 дней после получения validation notice, Regulation F, §1006.34 ограничивает продолжение взыскания спорного долга или его части до отправки verification. CFPB отдельно описывает, что происходит после dispute.
Письмо должно называть account или reference number без лишних персональных данных, указывать, что вы disputing debt полностью или частично, и запрашивать verification и original creditor, если нужно. Не придумывайте юридические фразы. Напишите точно, что вы не узнаете счет, сумма неверна, долг уже оплачен или collector связался не с тем человеком.
Сохраните копию, дату и delivery proof. Онлайн-портал удобен только если позволяет скачать отправленный текст и подтверждение. Не посылайте оригиналы квитанций.
Даже после окончания 30-дневного validation period можно оспаривать долг и сообщать о нарушениях. Но специальная обязанность остановить collection до verification связана с своевременным письменным dispute. Поэтому дата получения notice имеет значение.
Старый долг и срок давности
Statute of limitations определяет, сколько времени creditor или collector может иметь для судебного иска. Это правило штата, и результат может зависеть от типа долга, договора, места и предыдущих действий. Credit reporting period является другим сроком.
Частичный платеж или письменное признание в некоторых штатах может повлиять на давность. Не соглашайтесь на символический платеж, пока не знаете возраст долга и применимое право. Если пришли summons и complaint, спор с collector по телефону не заменяет ответ суду.
Какие действия запрещены
Федеральный закон ограничивает harassment, ложные представления, угрозы действиями, которые collector не может или не собирается совершать, и раскрытие долга посторонним. FTC собрала обзор правил взыскания. Дополнительные права может давать штат.
Записывайте дату, время, номер, имя сотрудника и содержание контакта. Сохраняйте voicemail, письма и screenshots. Перед аудиозаписью разговора проверьте закон штата о согласии на запись.
Если звонящий угрожает немедленным арестом за обычный consumer debt, требует gift card, криптовалюту или перевод на личный счет, прекратите контакт и проверьте организацию отдельно. Не сообщайте полный SSN, bank login или код из SMS.
Оплата и settlement
Если долг подтвержден и вы договариваетесь об оплате, получите условия письменно до перевода денег. Документ должен назвать долг, agreed amount, сроки, последствия выполнения и то, как account будет отражен. Не давайте collector прямой доступ к онлайн-банку.
Settlement на сумму меньше долга может иметь налоговые и credit consequences. Удаление записи из credit report не следует считать обещанным, если оно не согласовано и не соответствует обязанностям reporting party.
Куда жаловаться
Жалобы принимают CFPB, FTC, attorney general штата и, в зависимости от штата, licensing regulator. Приложите последовательность событий и документы. Жалоба не продлевает срок ответа на судебный иск.
Порядок здесь важнее эмоций: подтвердить человека и компанию, получить расчет, проверить возраст и владельца долга, сохранить процессуальный срок, потом решать, спорить, платить или договариваться.