Гэты працэс рэгулюе федэральны FCRA, закон аб дакладнасці крэдытнай справаздачнасці. Праўдзівы неспрыяльны запіс нельга аўтаматычна выдаліць толькі таму, што ён перашкаджае атрымаць крэдыт. Калі запіс узнік праз крадзеж асабістых даных, патрэбны таксама спецыяльны парадак дзеянняў, а не толькі звычайная спрэчка.
Знайдзіце памылку ў самой справаздачы
Адкрыйце справаздачу і запішыце яе дату, бюро, назву арганізацыі, нумар рахунку ў тым выглядзе, як ён паказаны, і спрэчнае поле. Гэта можа быць чужы рахунак, няправільны астатак, памылковае пратэрмінаванне або паўтор аднаго запісу. Здымак экрана з крэдытным балам не паказвае, якія менавіта даныя трэба правяраць.
Параўнайце аналагічныя справаздачы іншых бюро. Памылка можа быць толькі ў адным або ў некалькіх. Захавайце версіі, каб потым праверыць менавіта выпраўлены радок, а не спрабаваць успомніць старыя лічбы. Для кожнага бюро важная яго ўласная справаздача.
Калі рахунак вам незнаёмы, спачатку высветліце, ці не змянілася назва крэдытора або арганізацыі, якая абслугоўвае рахунак. Пры прыкметах identity theft, крадзяжу асабістых даных, CFPB, Бюро фінансавай абароны спажыўцоў, накіроўвае на IdentityTheft.gov для асобнага плана аднаўлення.
Напішыце канкрэтнае тлумачэнне
Пазначце, які запіс аспрэчваеце, чаму ён недакладны і якога выпраўлення просіце. Далучыце копіі пацвярджэнняў плацяжоў, лістоў аб закрыцці рахунку, дамовы або іншага доказу. Арыгіналы пакіньце ў сябе.
Прыдатная канструкцыя: “I am disputing this information because [specific error]”, гэта значыць «Я аспрэчваю гэтыя звесткі, таму што [канкрэтная памылка]». Далей патрэбная дэталь, якую можна праверыць. Напрыклад: плацёж паказаны як пратэрмінаваны за пэўны месяц, але далучанае пацвярджэнне паказвае дату выканання. Гэта прыклад пабудовы тлумачэння, а не гатовая пазіцыя для любога выпадку.
Перад адпраўленнем зверце, што дадаткі датычацца менавіта патрэбнага рахунку і перыяду. Не перасылайце доўгую фінансавую гісторыю без тлумачэння, якая старонка што даказвае. Атрымальнік павінен бачыць сувязь паміж вашым тлумачэннем і доказам.
Адпраўце праз два правераныя каналы
Для бюро выкарыстоўвайце афіцыйны канал аспрэчвання. Для арганізацыі, якая перадала даныя, праверце спецыяльны адрас або спосаб прыёму такіх зваротаў, пазначаны ў справаздачы ці апублікаваны самой арганізацыяй. Regulation V, 12 CFR 1022.43 устанаўлівае патрабаванні да прамой спрэчкі і яе зместу, а таксама выключэнні.
Для абодвух зваротаў захавайце адпраўлены тэкст і дадаткі. Пры паштовым адпраўленні захавайце звесткі пра дастаўку, пры падачы праз інтэрнэт нумар, дату і канчатковую копію формы. Калі інтэрфейс не дазваляе апісаць памылку цалкам, праверце іншы афіцыйны спосаб падачы.
Не падавайце заведама непраўдзівую заяву пра крадзеж асабістых даных дзеля выдалення ўласнай запазычанасці. Аспрэчванне павінна адпавядаць фактам і пацвярджэнням.
Правільна адлічыце тэрмін
Агульны тэрмін расследавання бюро складае 30 дзён з моманту атрымання вашага звароту аб аспрэчванні; закон прадугледжвае выпадкі падаўжэння і іншы прымяняльны тэрмін да 45 дзён. CFPB тлумачыць адрозненні, а 15 USC 1681i змяшчае прававую аснову. Гэта не абяцанне, што на трыццаты дзень ваш крэдытны бал абавязкова вырасце.
Асобна адсочвайце адказы пастаўшчыка даных. Калі запытваюць адсутную інфармацыю, захавайце запыт і свой адказ. Калі зварот прызнаны недастатковым або неабгрунтавана паўторным, прачытайце канкрэтную прычыну. Наступнае дзеянне павінна выправіць праблему, а не проста паўтарыць той жа тэкст.
Параўнайце вынік з першапачатковай памылкай
Атрымаўшы адказ, захавайце яго і новую справаздачу. Праверце астатак, статус і даты. Выпраўленне ў адным бюро не даказвае, што ўсе астатнія запісы ўжо абнавіліся.
Калі адказ не ліквідуе разыходжання, выкарыстоўвайце афіцыйны парадак далейшых дзеянняў CFPB: удакладніце вынік расследавання, падрыхтуйце новыя пацвярджэнні, што датычацца справы, і пры патрэбе скаргу. У скарзе пазначце нумары першапачатковых спрэчак і канкрэтна растлумачце, што засталося няправільным.
Не плаціце за абяцанне «сцерці любую крэдытную гісторыю». Для наступнага кроку вам патрэбныя даказаная памылка, гісторыя падачы і вынік праверкі. Менавіта гэтыя дакументы дазваляюць працягнуць прадметна.