Это маршрут сравнения планов до подключения, через работодателя или страховую площадку. Право купить план, помощь с оплатой и период записи проверяются отдельно. У Medicare, Medicaid, краткосрочных продуктов и обычных планов разные правила.
1. Возьмите одинаковые документы
Попросите Summary of Benefits and Coverage, SBC, стандартное краткое описание покрытия, и полные условия плана. Требования к SBC установлены в 45 CFR 147.200.
Запишите полное название, год действия, индивидуальное или семейное покрытие и стоимость для вашего состава семьи. Названия компании недостаточно: у нее могут быть разные сети и продукты.
Основные строки: premium, регулярный взнос; deductible, сумма вашей оплаты по соответствующим услугам до участия плана; copayment, фиксированная доплата; coinsurance, процент вашей доли; out-of-pocket maximum, предел определенных собственных расходов на покрытые услуги. Их объясняет HealthCare.gov.
2. Проверьте сеть по услугам
Найдите врача и больницу в каталоге именно этого плана. Подтвердите участие у медицинской организации и страховщика, назвав полный продукт. Сохраните дату и номер обращения.
Проверьте лабораторию, центр диагностики и специалистов, если услуги уже запланированы. Прием врача в нужной больнице не доказывает, что все участники лечения работают с планом на одинаковых условиях.
Уточните необходимость направления, оплату вне сети и отдельную долю расходов. HealthCare.gov описывает типы планов и сетей. Если нужное лечение не покрывается, сначала выясните альтернативу и стоимость, затем сравнивайте взносы.
3. Проверьте постоянные лекарства
Откройте formulary, перечень покрываемых лекарств. Сопоставьте название, дозировку и форму препарата. Посмотрите уровень доплаты, необходимость предварительного разрешения, ограничения количества и требование сначала попробовать другой препарат.
Проверьте аптеку и способ получения. Наличие лекарства в перечне еще не отвечает на вопрос об окончательной цене. Уточнение покрытия и запрос исключения описаны на странице HealthCare.gov о лекарствах.
Не меняйте лечение только ради тарифной строки. Условия оплаты уточняйте у плана, клинические вопросы обсуждайте с тем, кто ведет лечение.
4. Посчитайте два сценария
Для обычного года сложите месячные взносы за весь период покрытия, ожидаемые доплаты за приемы и лекарства, свою долю обследований. При подключении на часть года уточните, как применяется годовой deductible.
Для дорогого года оцените взносы плюс применимый предел собственных расходов по покрытым услугам внутри сети. Отдельно учитывайте то, что в этот предел не входит: непокрываемые услуги, возможные расходы вне сети и сами взносы. Это проверка бюджета, а не обещание окончательного счета.
В семейном плане выясните индивидуальные и семейные пределы. Одно большое число не объясняет, сколько должен заплатить конкретный член семьи до участия страховщика. Также проверьте отдельные правила для лекарств, если они указаны в документах.
Для сравнения заведите небольшую таблицу по каждому плану: взносы за год, ваши постоянные лекарства, обычные приемы и непредвиденная госпитализация. Если точной стоимости процедуры нет, оставьте отдельную строку «нужно уточнить». Ноль здесь означал бы, что услуга бесплатна, а неизвестная цена этого не подтверждает. Такой список покажет, какая информация действительно мешает выбрать план и кому задать вопрос.
5. Подтвердите подключение
Перед оплатой проверьте дату начала, требование первого взноса и получение страховой карты. Сохраните SBC, полные условия, свой расчет и подтверждения по врачам и лекарствам.
Не отменяйте имеющийся план после одного только заполнения новой анкеты. Получите подтверждение начала нового покрытия и сопоставьте даты. Если сведения из рекламы расходятся с документами, запросите письменное объяснение до окончательного выбора.